第一章 總 則
第一條 為加強和規(guī)范對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)督管理，維護金融穩(wěn)定，促其健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》、《江蘇省政府關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點的意見（試行）》、《江蘇省政府辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村小額貸款公司又好又快發(fā)展的意見》、《江蘇省農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合我市實際，制定本實施細則。
第二條 本實施細則適用于本市行政區(qū)域內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司（以下簡稱農(nóng)貸公司）的設立、經(jīng)營及監(jiān)督管理。
第三條 監(jiān)督管理的目標是促進農(nóng)貸公司合法、穩(wěn)健、規(guī)范、可持續(xù)經(jīng)營，防止吸收或變相吸收社會公眾存款、賬外經(jīng)營、高利放貸、采取不法手段收貸等違法違規(guī)行為，維護社會金融穩(wěn)定。
第四條 對農(nóng)貸公司監(jiān)督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則。監(jiān)督管理職責受法律保護，各社會團體和個人不得干涉。
第二章 監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管職責
第五條 蘇州市人民政府金融工作辦公室（以下簡稱“市金融辦”）是農(nóng)貸公司監(jiān)督管理部門，具體負責農(nóng)貸公司的監(jiān)管工作。
各縣級市、區(qū)人民政府應當指定具體部門負責本轄區(qū)農(nóng)貸公司的監(jiān)管工作。
第六條 市農(nóng)村小額貸款組織試點工作領(lǐng)導小組（以下簡稱市試點工作領(lǐng)導小組）各有關(guān)職能部門應當根據(jù)職責分工，共同做好農(nóng)貸公司的監(jiān)管工作，并建立由市金融辦牽頭，財政局、工商局、公安局、人民銀行、銀監(jiān)分局等部門共同參與的聯(lián)席會議制度。
財政部門負責對農(nóng)貸公司的財務管理和監(jiān)督。
工商部門負責對農(nóng)貸公司的登記和管理，配合金融辦加強對農(nóng)貸公司的監(jiān)督管理，對違反工商行政管理法規(guī)行為進行查處。
人民銀行負責農(nóng)貸公司非現(xiàn)場數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測，指導農(nóng)村小貸公司正確執(zhí)行央行政策，協(xié)助金融辦加強風險監(jiān)測，維護地方金融穩(wěn)定。
銀監(jiān)分局負責依法查處農(nóng)貸公司非法或變相吸收公眾存款及非法集資行為，加強對農(nóng)貸公司的業(yè)務監(jiān)督指導。
第七條 蘇州市小額貸款行業(yè)協(xié)會是全市性、行業(yè)性、非營利性的社會團體法人組織，在市金融辦指導下，負責制定行業(yè)標準和規(guī)范，開展行業(yè)交流，加強行業(yè)自律，為會員提供業(yè)務指導，維護會員合法權(quán)益；協(xié)助政府貫徹落實相關(guān)法律、法規(guī)和政策，與政府、其他企業(yè)和社會團體溝通聯(lián)系，傳達有關(guān)政策精神，反映會員訴求；維護小額貸款市場正當競爭秩序，推動市場規(guī)范、健康發(fā)展。
第三章 機構(gòu)設立
第八條 市和縣級市、區(qū)應當根據(jù)本地經(jīng)濟社會事業(yè)發(fā)展需要，組織編制農(nóng)貸公司發(fā)展規(guī)劃和年度發(fā)展計劃，并向社會公布，通過招標投標方式，擇優(yōu)確定新設農(nóng)貸公司。
第九條 農(nóng)貸公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級市、區(qū)級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。
第十條 設立農(nóng)貸公司應當符合以下條件：
（一）有符合規(guī)定的公司章程；
（二）注冊資本應為實繳貨幣資本，資金來源真實合法，原則上不低于3億元人民幣；
（三）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉貸款業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（四）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；
（五）有固定的營業(yè)場所，營業(yè)場所及其設施應符合公安、消防等部門的安全標準，且營業(yè)場所應設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（或涉農(nóng)街道）。
第十一條 設立農(nóng)貸公司應當有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人可以是自然人、企業(yè)法人和其他社會組織，主發(fā)起人（最大股東）應為企業(yè)法人。法人股東出資額原則上不低于注冊資本的70%，且法人股東數(shù)占全部股東數(shù)的半數(shù)以上。
農(nóng)貸公司的發(fā)起人應通過招標確定，發(fā)起人的招標堅持資金實力強的優(yōu)先、信譽好的優(yōu)先、注冊資本高的優(yōu)先、企業(yè)法人優(yōu)先的原則。農(nóng)貸公司具體招標實施辦法由市農(nóng)村小額貸款公司試點工作領(lǐng)導小組另行制定。
第十二條 主發(fā)起人持有的股份自農(nóng)貸公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他發(fā)起人或股東2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
第十三條 企業(yè)法人作為發(fā)起人，應當符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；
（三）最近兩年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；
（四）財務狀況良好，最近三個會計年度連續(xù)盈利；
（五）資產(chǎn)負債率不高于70%；
（六）權(quán)益性投資余額原則上不超過企業(yè)上年度末凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額，合并會計報表口徑）；
作為主發(fā)起人的企業(yè)法人還需同時符合以下條件：
（一）上年末凈資產(chǎn)不低于5000萬元；
（二）三年凈利潤累計總額不低于1500萬元；
第十四條 自然人作為發(fā)起人（黨政群機關(guān)、金融機構(gòu)及國家事業(yè)單位在職人員不得作為發(fā)起人），應當符合以下條件：
（一）是具有完全民事行為能力的中國公民；
（二）具有良好的納稅記錄和誠信記錄；
第十五條 單一最大股東（包括其關(guān)聯(lián)方）持有的股份不得超過農(nóng)貸公司注冊資本總額的30%。
第十六條 農(nóng)村小額貸款組織的主要業(yè)務工作人員應不少于5人，應當遵紀守法、誠實守信、無違法違規(guī)和嚴重失信等不良記錄。其中：主要負責人年齡在65歲以下、具備中專以上學歷、從事金融業(yè)務工作4年以上或經(jīng)濟工作8年以上（其中金融工作經(jīng)歷2年以上）；信貸負責人應具備大專以上學歷，從事金融業(yè)務工作3年以上或從事農(nóng)經(jīng)工作5年以上；財務人員應具備大專以上學歷，持有會計證并從事會計財務工作3年以上；其他人員原則上也應具備從事相關(guān)經(jīng)濟工作的經(jīng)驗。主要業(yè)務工作人員均應參加省金融辦組織的專業(yè)培訓，對培訓合格者頒發(fā)上崗證書，實行持證上崗。
第十七條 農(nóng)貸公司設立須經(jīng)籌建和開業(yè)兩個階段。（《蘇州市農(nóng)村小額貸款公司設立操作規(guī)程》另行發(fā)文）
籌建階段。經(jīng)過公開招標程序確定股東后，由股東組織農(nóng)村小額貸款組織籌備組，向各縣級市、區(qū)試點工作領(lǐng)導小組提出籌備申請，經(jīng)縣級市、區(qū)試點工作領(lǐng)導小組初審同意后，報蘇州市金融辦審核后上報省金融辦?；I備申請經(jīng)省金融辦審核同意后，籌備組可正式開展籌建工作，籌備期為六個月。
開業(yè)階段?；I建工作結(jié)束后，籌備組向各縣級市、區(qū)試點工作領(lǐng)導小組提出開業(yè)申請，縣級市、區(qū)試點工作領(lǐng)導小組初審同意后報市金融辦，市金融辦審核并預驗收同意后報省金融辦，省金融辦現(xiàn)場驗收合格后批準開業(yè)，籌備組持省金融辦批復到所在地工商行政管理部門辦理營業(yè)執(zhí)照。
第十八條 本實施細則第十條第二款規(guī)定的注冊資本最低額、第十一條規(guī)定的出資人條件、第十五條規(guī)定的關(guān)聯(lián)股東持股比例，各縣級市、區(qū)試點工作領(lǐng)導小組可根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平，在不違反國家、省相關(guān)規(guī)定，且原則上不低于市標準的前提下自定標準，并報市金融辦備案。
第四章 公司治理和經(jīng)營管理
第十九條 農(nóng)貸公司按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”原則，建立職責明確、制衡有效的公司治理模式。依照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，建立符合自身需要和實際情況的公司法人治理結(jié)構(gòu)。
第二十條 農(nóng)貸公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、監(jiān)管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)等披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務報表、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。
第二十一條 農(nóng)貸公司應參照金融機構(gòu)內(nèi)部控制要求，建立與其業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模及復雜程度相適應的內(nèi)部控制制度。以客戶為中心、以市場為導向、以風險管理為重點，合理設定前、中、后臺層次清晰的組織架構(gòu)以及部門職責，建立覆蓋全部業(yè)務、崗位和人員的內(nèi)部控制制度，在章程中明確貸款、擔保等主要業(yè)務的經(jīng)營政策、授權(quán)方式、業(yè)務流程及操作規(guī)范。
第二十二條 根據(jù)小型法人機構(gòu)的特點，建立相應的風險管理框架和組織機構(gòu)，著重防范信用風險。
（一）要建立與自身管理相適應，與“三農(nóng)”特點和小微型企業(yè)相匹配的信貸管理制度，實行審慎、規(guī)范的風險資產(chǎn)分類制度，全面準確反映資產(chǎn)形態(tài)，提足撥備并始終將資產(chǎn)損失準備充足率保持在100%以上，全面覆蓋風險；
（二）嚴格實施授信管理，按照《貸款通則》的要求認真落實貸款“三查”制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的業(yè)務流程和操作規(guī)范，并建立客戶分類、預警和退出機制，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風險；
（三）貸款發(fā)放要堅持“小額、分散”的原則，嚴格防范信貸集中風險，嚴格控制大額放貸。對單一借款人的貸款最高余額不超過資本凈額的10%。小額貸款（我市暫定標準450萬元及以下）余額之和占全部貸款余額的比例不低于70%；“三農(nóng)”貸款（以人民銀行統(tǒng)計口徑為準）余額之和占全部貸款余額的比重不低于70%；貸款期限在3個月以上的經(jīng)營性貸款余額之和占全部貸款余額的比重不低于70%。
（四）貸款利率在符合國家有關(guān)法律法規(guī)的前提下，農(nóng)貸公司按照市場化原則經(jīng)營，利率由借貸雙方自主約定。鼓勵農(nóng)貸公司向“三農(nóng)”發(fā)放優(yōu)惠利率貸款；嚴禁變相提高貸款利率，不得在合同利率之外以任何名義收取貸款費用。
第二十三條 農(nóng)貸公司在經(jīng)營過程中不得出現(xiàn)以下行為：
（一）吸收或變相吸收社會公眾存款及非法集資行為；
（二）未經(jīng)批準從事超經(jīng)營范圍活動；
（三）違反國家有關(guān)規(guī)定高息放貸、牟取暴利；
（四）采取不法手段進行收貸；
（五）賬外經(jīng)營；
（六）在執(zhí)行財務制度和會計核算中弄虛作假，故意隱瞞實際經(jīng)營狀況；
（七）跨越批準的經(jīng)營區(qū)域開展業(yè)務活動；
（八）融入資本超過規(guī)定比例；
（九）股東抽逃或變相抽逃資本金，不規(guī)范轉(zhuǎn)讓股權(quán)；
（十）其他違反有關(guān)法律法規(guī)的行為。
第五章 監(jiān)管措施
第二十四條 各農(nóng)貸公司應按要求每月向所在縣級市、區(qū)試點辦、金融辦、財政局、人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管機構(gòu)報送相關(guān)報表。
第二十五條 市金融辦建立對農(nóng)貸公司的分類評級制度（具體辦法另行發(fā)文），評級結(jié)果作為農(nóng)貸公司增設分支機構(gòu)、增資擴股、擴大融資比例、開辦其他業(yè)務等的重要考量因素。
第二十六條 由市金融辦牽頭，組織審計、財政、人民銀行、銀監(jiān)等部門定期對農(nóng)貸公司開展現(xiàn)場檢查，形成現(xiàn)場檢查報告，以此作為農(nóng)貸公司評級的重要依據(jù)。有關(guān)單位和個人應當配合，如實說明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。每年現(xiàn)場檢查公司數(shù)不少于已開業(yè)公司數(shù)的30%。
第二十七條 市金融辦強化對農(nóng)貸公司主要負責人和關(guān)鍵崗位人員的行為監(jiān)管，采取約見談話、考核等方式，不定期開展履職行為評價。對有違法違規(guī)行為和不勝任工作的人員，建議農(nóng)貸公司作出解聘或罷免的決定。
第二十八條 農(nóng)貸公司出現(xiàn)第二十三條所列行為的，市金融辦根據(jù)情節(jié)輕重分別采取以下措施：
1．與公司高管人員進行誡勉談話，責令其限期整改；
2．通報批評；
3．停止批辦新業(yè)務；
4．限制對外融資比例；
5．降低信用評級；
6．暫停該區(qū)域試點工作；
7．涉嫌非法集資的移交銀監(jiān)部門依法查處；
8．涉嫌違反工商行政管理法律、法規(guī)行為的移交工商部門依法查處；
9．涉嫌犯罪的移交公安部門依法追究法律責任。
第二十九條 各有關(guān)部門工作人員應當忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務便利牟取不正當?shù)睦?，不得在農(nóng)貸公司中兼任職務或作為農(nóng)貸公司的股東。
第三十條 各有關(guān)部門工作人員應當依法保守國家秘密，并有義務為其監(jiān)督管理的農(nóng)貸公司及當事人保守商業(yè)秘密。
第三十一條 各有關(guān)監(jiān)管部門應當提高辦事效率，確保監(jiān)管時效。
第六章 附 則
第三十二條 本實施細則沒有規(guī)定的，依照法律法規(guī)及其他相關(guān)規(guī)定。
第三十三條 本實施細則由市金融辦負責解釋。市金融辦要根據(jù)試點工作的開展情況，繼續(xù)推進農(nóng)村小額貸款組織體制與經(jīng)營的改革和發(fā)展。
第三十四條 本實施細則自2010年11月1日起施行。
第三十五條 《市政府辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)蘇州市小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則的通知》（蘇府辦〔2009〕64號）同時廢止。
